Familie als borg voor jouw hypotheek. Goed idee of niet?
Het is zover. Tijd voor de grote volgende stap: je gaat een huis kopen. Hoewel dit natuurlijk in de eerste plaats een zeer spannende en leuke ervaring is, komt er vaak toch ook een hele druk op je schouders. Iedereen die in het proces zit van het kopen van een huis, of eerder al een huis kocht, weet dat er op die momenten erg veel meningen vanuit jouw vriendenkring en familie op je af komen. Iedereen die al een huis kocht, heeft wel wat tips of advies voor jouw situatie klaar liggen. Hoe goed het ook bedoeld is, vaak spreken verschillende tips elkaar helemaal tegen. Zo is er de mogelijkheid om iemand te vragen borg te staan voor jouw hypotheek lening. Dit wil zeggen dat de bank garanties krijgt dat wanneer je niet meer verder kan betalen, ze kunnen terugvallen op de borg. Hierdoor is er een kans dat de bank jouw lening soepeler bekijkt en je dus meer kan lenen. Goed idee toch? Wel, dat hangt van veel zaken af. Hieronder gaan we dieper in op wat dit allemaal juist betekent, wat de gevolgen zijn of kunnen zijn en of dat nu effectief zo’n goed idee is.
Wat betekent borg staan concreet?
Heel concreet wil dit zeggen dat je een soort plan B bent voor de bank, wanneer de persoon die de lening afsloot niet meer kan betalen. Vanaf dat punt komt de verantwoordelijkheid bij jou terecht. Verder is er wettelijk geen vaste bepaling of de oorspronkelijke schuldenaar dit bedrag moet terugbetalen aan jou. Dus indien je dat wil, moet er onderling een regeling getroffen worden. In het beste geval, betekent borg staan heel weinig. Wanneer de persoon de schulden netjes heeft kunnen aflossen, heeft de bank nooit beroep moeten doen op jou als borg. Toch moet je goed weten waaraan je begint en kan je er best vanuit gaan dat je jouw taak als borg ook effectief zult moeten uitoefenen. Hoe dan ook moet je aan de bank kunnen aantonen dat je solvabel genoeg bent om borg te staan.
Wanneer verwacht de bank deze garantie?
Je kunt bij elke lening iemand vragen borg te staan, maar het is natuurlijk alleen aangeraden wanneer het een meerwaarde heeft voor jouw overeenkomst met de bank. Dit zijn enkele gevallen waarin een borg jou kan helpen:
- Je wilt meer lenen dan het bedrag dat je in jouw situatie mag lenen.
- De bank heeft te grote twijfels bij jouw betalingsvermogen.
- Je kan geen eigen inbreng ophoesten.
In het geval dat de bank zelf twijfels heeft bij jouw solvabiliteit, dan lijkt een borg op het eerste zicht een goede oplossing. De vraag blijft of het dan wel een slim idee is om voor dat bedrag te lenen. Het is niet omdat je een borg hebt, dat het een normale zaak is dat je in het midden van jouw afbetaling je maandelijkse deel plots niet meer kan aflossen. Wanneer je meer wilt lenen dan je kan zonder borg, stel je best eerst de vraag of het dan nog wel realistisch is. Het kan natuurlijk niet de bedoeling zijn om zomaar te gaan lenen, zonder intentie om de afbetaling goed te laten verlopen. Het kan natuurlijk wel zijn dat je jouw droomhuis bent tegengekomen en je net niet genoeg kan lenen om deze droom waar te maken. Als een borg dan effectief kan helpen om dat kleine duwtje in de rug te krijgen, dan is het wel het overwegen waard. Let alleen op dat zo’n borgstelling gevolgen heeft. Voor jou, maar zeker ook voor de persoon die zich borg stelt.
Wat zijn de gevolgen voor de persoon die zich borg stelt?
Veel mensen denken dat borg staan voor iemand niet meer is dan een papiertje tekenen. Dat het allemaal wel niet zo ver zal komen. Op het eerste zicht lijkt dat effectief zo, maar vergeet niet dat er veel meer bij komt kijken dan dat. Dit zijn enkele belangrijke gevolgen:
- Als borgsteller sta je in de meeste gevallen, hier zijn er paar uitzonderingen op, garant voor het volledige bedrag van de hypothecaire lening en voor de volledige duur. Dit wil zeggen dat je zolang je lening loopt mee vast hangt aan het pand, contract en afbetaling.
- Je financiële situatie wordt zelf ook door de bank onderzocht, om te kijken of je wel kan instaan voor de persoon die de lening wil afsluiten.
- Omdat je vast hangt aan de lening, of je nu effectief financieel moet tussenkomen of niet, wordt de kans op een eigen lening erg klein. Er zijn banken die zelfs weigeren een lening te verschaffen aan iemand die elders borg staat.
- Borg staan komt in veel gevallen wel tot een goed eind en voelt dan aan als een formaliteit. Houd er toch rekening mee dat dit hoe dan ook een druk legt op de relatie tussen borgsteller en de persoon die de lening aangaat.
Conclusie: is een borg wel of geen goed idee?
Een borg kan een handig hulpmiddel zijn wanneer je net dat beetje extra solvabiliteit nodig hebt om een specifieke aankoop te doen slagen. Indien beide partijen dit erg goed doorpraten, individueel alles goed overwegen en goede afspraken maken, dan kan dit het nodige duwtje in de rug betekenen voor iemand die op het punt staat een lening af te sluiten. Toch mag je niet vergeten dat zo’n afspraken toch nog regelmatig slecht aflopen. Daarom is een borg afgeraden in eender welke andere gevallen dan hierboven beschreven. Vraag niemand om borg te staan gewoon omdat je meer wil lenen. Ga zelf nooit borg staan bij iemand waar de banken het over eens zijn dat de afbetaling een probleem wordt. Heb respect voor de situatie en wanneer de banken aangeven dat je niet sterk genoeg in je schoenen staat om een bepaald bedrag te kunnen lenen, kijk dan naar welk bedrag wel mogelijk is of maak werk van een betere financiële situatie. Er gewoon iemand bij halen misschien wel eenvoudig, maar kan een serieuze extra druk leggen op de relatie. Bovendien verbindt de borgsteller zich aan een groot aantal voorwaarden en gevolgen die vaak op voorhand niet geweten zijn door beide partijen. Zoals steeds wanneer het om veel geld gaat: Denk na, bekijk alle opties en zorg dat je jezelf niet in de problemen werkt om net dat beetje meer te krijgen.
