Familie als borg voor jouw hypotheek. Goed idee of niet?

Vragen aan je familie om borg te staan. Wel of geen goed idee?

Het is zover. Tijd voor de grote volgende stap: je gaat een huis kopen. Hoewel dit natuurlijk in de eerste plaats een zeer spannende en leuke ervaring is, komt er vaak toch ook een hele druk op je schouders. Iedereen die in het proces zit van het kopen van een huis, of eerder al een huis kocht, weet dat er op die momenten erg veel meningen vanuit jouw vriendenkring en familie op je af komen. Iedereen die al een huis kocht, heeft wel wat tips of advies voor jouw situatie klaar liggen. Hoe goed het ook bedoeld is, vaak spreken verschillende tips elkaar helemaal tegen. Zo is er de mogelijkheid om iemand te vragen borg te staan voor jouw hypotheek lening. Dit wil zeggen dat de bank garanties krijgt dat wanneer je niet meer verder kan betalen, ze kunnen terugvallen op de borg. Hierdoor is er een kans dat de bank jouw lening soepeler bekijkt en je dus meer kan lenen. Goed idee toch? Wel, dat hangt van veel zaken af. Hieronder gaan we dieper in op wat dit allemaal juist betekent, wat de gevolgen zijn of kunnen zijn en of dat nu effectief zo’n goed idee is.

Wat betekent borg staan concreet?

Heel concreet wil dit zeggen dat je een soort plan B bent voor de bank, wanneer de persoon die de lening afsloot niet meer kan betalen. Vanaf dat punt komt de verantwoordelijkheid bij jou terecht. Verder is er wettelijk geen vaste bepaling of de oorspronkelijke schuldenaar dit bedrag moet terugbetalen aan jou. Dus indien je dat wil, moet er onderling een regeling getroffen worden. In het beste geval, betekent borg staan heel weinig. Wanneer de persoon de schulden netjes heeft kunnen aflossen, heeft de bank nooit beroep moeten doen op jou als borg. Toch moet je goed weten waaraan je begint en kan je er best vanuit gaan dat je jouw taak als borg ook effectief zult moeten uitoefenen. Hoe dan ook moet je aan de bank kunnen aantonen dat je solvabel genoeg bent om borg te staan.

Wanneer verwacht de bank deze garantie?

Je kunt bij elke lening iemand vragen borg te staan, maar het is natuurlijk alleen aangeraden wanneer het een meerwaarde heeft voor jouw overeenkomst met de bank. Dit zijn enkele gevallen waarin een borg jou kan helpen:

  • Je wilt meer lenen dan het bedrag dat je in jouw situatie mag lenen.
  • De bank heeft te grote twijfels bij jouw betalingsvermogen.
  • Je kan geen eigen inbreng ophoesten.

In het geval dat de bank zelf twijfels heeft bij jouw solvabiliteit, dan lijkt een borg op het eerste zicht een goede oplossing. De vraag blijft of het dan wel een slim idee is om voor dat bedrag te lenen. Het is niet omdat je een borg hebt, dat het een normale zaak is dat je in het midden van jouw afbetaling je maandelijkse deel plots niet meer kan aflossen. Wanneer je meer wilt lenen dan je kan zonder borg, stel je best eerst de vraag of het dan nog wel realistisch is. Het kan natuurlijk niet de bedoeling zijn om zomaar te gaan lenen, zonder intentie om de afbetaling goed te laten verlopen. Het kan natuurlijk wel zijn dat je jouw droomhuis bent tegengekomen en je net niet genoeg kan lenen om deze droom waar te maken. Als een borg dan effectief kan helpen om dat kleine duwtje in de rug te krijgen, dan is het wel het overwegen waard. Let alleen op dat zo’n borgstelling gevolgen heeft. Voor jou, maar zeker ook voor de persoon die zich borg stelt.

Borg staan voor je vrienden of familie kan helpen, maar het heeft ook gevolgen.

Wat zijn de gevolgen voor de persoon die zich borg stelt?

Veel mensen denken dat borg staan voor iemand niet meer is dan een papiertje tekenen. Dat het allemaal wel niet zo ver zal komen. Op het eerste zicht lijkt dat effectief zo, maar vergeet niet dat er veel meer bij komt kijken dan dat. Dit zijn enkele belangrijke gevolgen:

  • Als borgsteller sta je in de meeste gevallen, hier zijn er paar uitzonderingen op, garant voor het volledige bedrag van de hypothecaire lening en voor de volledige duur. Dit wil zeggen dat je zolang je lening loopt mee vast hangt aan het pand, contract en afbetaling.
  • Je financiële situatie wordt zelf ook door de bank onderzocht, om te kijken of je wel kan instaan voor de persoon die de lening wil afsluiten.
  • Omdat je vast hangt aan de lening, of je nu effectief financieel moet tussenkomen of niet, wordt de kans op een eigen lening erg klein. Er zijn banken die zelfs weigeren een lening te verschaffen aan iemand die elders borg staat.
  • Borg staan komt in veel gevallen wel tot een goed eind en voelt dan aan als een formaliteit. Houd er toch rekening mee dat dit hoe dan ook een druk legt op de relatie tussen borgsteller en de persoon die de lening aangaat.

Conclusie: is een borg wel of geen goed idee?

Een borg kan een handig hulpmiddel zijn wanneer je net dat beetje extra solvabiliteit nodig hebt om een specifieke aankoop te doen slagen. Indien beide partijen dit erg goed doorpraten, individueel alles goed overwegen en goede afspraken maken, dan kan dit het nodige duwtje in de rug betekenen voor iemand die op het punt staat een lening af te sluiten. Toch mag je niet vergeten dat zo’n afspraken toch nog regelmatig slecht aflopen. Daarom is een borg afgeraden in eender welke andere gevallen dan hierboven beschreven. Vraag niemand om borg te staan gewoon omdat je meer wil lenen. Ga zelf nooit borg staan bij iemand waar de banken het over eens zijn dat de afbetaling een probleem wordt. Heb respect voor de situatie en wanneer de banken aangeven dat je niet sterk genoeg in je schoenen staat om een bepaald bedrag te kunnen lenen, kijk dan naar welk bedrag wel mogelijk is of maak werk van een betere financiële situatie. Er gewoon iemand bij halen misschien wel eenvoudig, maar kan een serieuze extra druk leggen op de relatie. Bovendien verbindt de borgsteller zich aan een groot aantal voorwaarden en gevolgen die vaak op voorhand niet geweten zijn door beide partijen. Zoals steeds wanneer het om veel geld gaat: Denk na, bekijk alle opties en zorg dat je jezelf niet in de problemen werkt om net dat beetje meer te krijgen.

10 Tips voor de verhuurder

Het verhuren van een pand is zeker een goede bron van extra inkomsten, maar het is meer dan een pand kopen en geld incasseren.

Een goede investering, maar niet zonder moeite

Onze nieuwbouwprojecten hebben steeds een mooie balans tussen kopers en investeerders die verhuren. Dat laatste kan zorgen voor een aardige bron van extra inkomsten, maar brengt ook vaak heel wat met zich mee. Investeren in een eigendom om te verhuren is ook vandaag nog steeds een goede investering, maar wie denkt dat het gewoon een eigendom kopen en geld incasseren is, zit er wel naast. Als verhuurder zijn er natuurlijk wel zaken waar je rekening mee moet houden. Geschillen tussen huurder en verhuurder komen, jammer genoeg, regelmatig voor. Toch hoeft het niet zo te lopen. Goede afspraken maken goede vrienden, wordt wel eens gezegd. In de relatie tussen verhuurder en huurder is dit zeker en vast de waarheid. Deze goede relatie begint volgens ons bij een goed voorbereide verhuurder. Lees hier alvast onze 10 tips voor een goede voorbereiding als verhuurder.

1. Zorg ervoor dat het pand net en in orde is

Nog voor je met de toekomstige huurder tot een overeenkomst komt, moet de huurder natuurlijk wel gevonden worden. Het klinkt misschien voor de hand liggend, maar je zou ervan verschieten hoeveel panden vol met technische mankementen worden aangeboden. Zorg er ook voor dat het pand wordt onderhouden tijdens de leegstand. Ook al is het weer een week geleden dat er iemand kwam kijken, zorg ervoor dat het pand niet vol stof en rommel ligt. Een pand dat je verhuurt is ook een product, waar je geld voor vraagt. Zorg er dus voor dat het aantrekkelijk en netjes gepresenteerd wordt.

2. Maak een compleet en correct huurcontract op

Dat er een contract nodig is, dat is de logica zelve. Toch verschilt de vorm en inhoud van dit contract maar al te vaak. Een huurcontract is iets waar je best even over nadenkt. De eerste keer dat je verhuurt, kan je best wat tijd laten gaan over deze fase en het af en toe, met wat bedenktijd tussen, weer eens boven halen en nalezen. Het is niet verplicht, maar vertrek vanuit een standaard huurcontract dat je op de website van de overheid kan vinden. Schrap wat niet van toepassing is op jouw pand of voeg toe wat er volgens jou zeker nog in moet, maar zo heb je toch al een goede basis met enkele zaken waar je misschien niet meteen aan dacht.

Een huurcontract lijkt logisch, maar  zorg ervoor dat het zo compleet en duidelijk mogelijk is.

3. Neem een plaatsbeschrijving op in het contract

Een plaatsbeschrijving is een moment dat je samen met de huurder door het pand gaat en samen vastgelegd in welke staat het zich bevindt. Neem hier gedetailleerd de eventuele schade en toestand van de aanwezige infrastructuur. Op het einde tekenen beide partijen de plaatsbeschrijving, dus zowel jij als de huurder geeft aan akkoord te zijn dat het pand in dezelfde toestand moet worden worden teruggegeven bij het verlaten van het pand. Wil je niet starten met discussie? Dan kan je de plaatsbeschrijving ook laten uitvoeren door een onafhankelijke expert.

4. Eis een huurwaarborg

Een huurwaarborg is niet verplicht. Toch is er geen reden waarom je het niet zou vragen. De waarborg is een bedrag dat gelijk staat aan maximaal drie maanden huur, dat bij de start van het huurcontract wordt gestort op een geblokkeerde rekening op de naam van de huurder. Die krijgt de waarborg dan terug bij het verlaten van het pand, wanneer hij of zij alle plichten volgens het huurcontract is nagekomen. Bijvoorbeeld kosten voor het herstellen van schade die de huurder heeft aangericht kunnen hiervan worden afgehouden.

Door een verandering in de wetgeving, gelden er verschillende regels voor huurcontracten afgesloten voor 1 januari 2019 en huurcontracten afgesloten vanaf 1 januari 2019. Lees dus zeker alle informatie omtrent de veranderingen door voor je nu een contract afsluit.

5. Registreer het huurcontract

Het is wettelijk verplicht, dus dat is alvast reden genoeg om het contract te registreren. Daarnaast is het gratis wanneer je het aanvraagt binnen de twee maanden, dus waarom zou je het niet doen? Wel, toch zijn er best wat verhuurders die deze stap, bewust of onbewust, overslaan. Wanneer een huurcontract niet geregistreerd wordt, kan de huurder op eender welke moment, zonder opzegtermijn en vergoeding de overeenkomst opzeggen. Vergeet zeker ook niet om de plaatsbeschrijving, als bijlage, aan deze registratie toe te voegen.

6. Neem huurindexering op in het contract

De indexering van de huur is eveneens niet verplicht. Wel of niet doen? Dat is aan jou, maar zorg wel voor duidelijkheid. De indexering mag één maal per jaar gebeuren en moet plaats vinden op de verjaardag van de huurovereenkomst. Maak hierover afspraken tijdens de overeenkomst en zet dit in het contract. Je hebt het recht om dit te doen, dus neem het hoe dan ook op in het contract, dan is er geen discussie wanneer je het een jaar later toepast. Lees meer over de indexering van de huur in onze blog hierover.

7. Vraag een conformiteitsattest aan

Een huurder kan inzage in dit attest vragen, maar een verhuurder is niet verplicht dit aan te vragen bij zijn Gemeente en dit voor te leggen. Toch is dit de perfect manier om aan potentiële huurders aan te tonen dat jouw eigendom volledig in orde is. Natuurlijk krijg je dit positieve attest wel alleen als dit effectief het geval is. Daarom is het evengoed een manier om te kijken of het pand dat je aanbiedt wel aan de normen voldoet. En uiteindelijk is het toch altijd beter om te zorgen dat niet alleen de huurder oprecht en te vertrouwen is, maar jijzelf dat ook bent. Het attest kost jou als verhuurder maximaal 62,5 euro.

8. Weiger beroepsactiviteit in je pand

Wanneer de huurders een deel van hun huurprijs aftrekken als beroepskosten, voel jij dat als verhuurder. Je zal namelijk zwaarder belast worden. Verhuur je geen handelspand, laat dan steeds in je overeenkomst opnemen dat het pand gebruiken voor beroepsdoeleinden verboden is.

9. Maak je isolatie, beter vroeg dan laat, in orde

Nog enkele maanden en het is zover. In 2020 moeten de daken van alle huurwoningen geïsoleerd zijn volgens de nieuwe normen. Ook dubbel glas is dan verplicht. Wordt dit niet gedaan, dan zal de verhuurder, na een klacht van de huurder, onderworpen kunnen worden aan stevige boetes. Natuurlijk zijn de daken en ramen van onze nieuwbouwprojecten gloednieuw en dus volledig in orde met deze norm.

10. Sluit je aan bij het huurgarantiefonds

De relatie met je huurder berust grotendeels op vertrouwen tussen beide partijen. Je kan je dan wel voor veel zaken indekken, bijvoorbeeld met behulp van bovenstaande tips, maar helemaal zeker ben je nooit. Je kan je beschermen tegen wanbetaling door je in te schrijven bij het huurgarantiefonds. Dit fonds garandeert een bijpassing van maximaal drie maanden of een bedrag van 2946 euro, wanneer de huurder deze niet kan betalen. Meer info vind je op de website van het huurgarantiefonds.

Huren en verhuren draait om vertrouwen, jezelf informeren en (open) communicatie!

Informeer je!

Met deze tips ben je al een heel eind, maar huren en verhuren blijft een zaak van wederzijds vertrouwen en respect. Probeer steeds eerlijk te handelen en zorg voor een goede communicatie. Daarnaast is het ook belangrijk om jezelf altijd goed te informeren. Zo is het geen slecht idee om de wetgeving omtrent verhuren regelmatig in het oog te houden, zo blijf je op de hoogte van jouw rechten en plichten als verhuurder. Goede ervaringen met (ver)huren zijn een resultaat van vertrouwen, geïnformeerd blijven en (open) communicatie!